如果负债有段位，你属于哪个段位？（负债的3类人）

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在前两天的线上公开课上，根据学员所提供的财务清算表，我们本期来讲讲负债额。我把债务分为三个段位，接下来看看你是处在哪个段位上。

首先是一二十万的小额负债人群，像这个五张卡总共只有九点一的额度，至于欠款只有两万多的卡，加上三万的卡，后面的贷款五六万的欠款，这种情况简直就是毛毛雨。你要知道，在银行的信贷审批上，低于十万的欠款银行都可以忽略不计的，就是不认为是你的负债。即便这两年的政策收紧，小于五万的依然会被忽略不计。所以这些低额度的欠款五万、八万、十万、二十万的完全不必有任何的心理负担。还有这个总共十七万左右的欠款，这些都是在可控范围内的都能很好地解决的。为什么这样说呢？第一，欠款本金低，总共十万、八万的负债，说的不好听，努努力打工几年就还完了。这些欠款顶多就是一个教训，不是多严重的事欠款越少。以解决债务的形式就越灵活，同时承担的金融风险、信贷风险和财务损耗就越低。

第二个是因为授信余量充足，正常人授信基本上都是二十起的，你要是懂点信贷规则的，授信三十、五十都很正常的，这就意味着你还有充足的空间去提升自己的融资性现金流。因此你不必担心还不上的问题，你只用担心你该如何盘活和如何制定还款的计划。

第三个，杠杆翻盘。容易低负债额的人除了授信充足，还意味着更好的资是更轻松的杠杆、更好的翻盘周期和更大的杠杆资金余量。也就是说你如果愿意使用资产杠杆来帮助你解决财务上的问题，那么你比那些高负债的人更容易撬动资产杠杆。在整个盘活过程当中，损耗更少、风险更低、周期更短、成效更大。所以负债十万、二十万的这些人不用有任何的精神负担，你只要有一点压力、有一点危机感就可以。首先你思考。该如何去避免负债越滚越多的局面。比如说你拖拉，你只要敢逃避负债就敢翻倍。那么其次呢思考你该如何从财务上翻盘。有两条路，第一条路是传统的方法，压缩边缘开支，赚钱还债，努力个几年年就能上岸。那还有第二条路，精通金融、掌控信贷、打造资产、盘活财物。这条路适合大多数人，因为但凡是负债的人，他说白了都是不甘现状的，你早晚都要用杠杆，不如尽早学习。先从基层的防火墙开始规划。

其次呢是负债三十到一百万区间的人，这就是我们本期话题的主体。不上不下最尴尬。为什么这么说呢？因为这类人他的负债额高，同时吧他赚钱能力还有限，这就非常尴尬了。每个月赚的钱连利息都保不住，欠款本金如果始终得不到有效减少，甚至本金会越欠越多，那早晚就要面临全面的崩盘。所以说这类人他面临的问题其实是最严峻的一方面，如何保证负债不会越滚越多，你得合理止损。那另一方面如何尽快地去解决负债这个问题，你不能一个负债还好几十年呀，对不对？像这个欠款九十万，卡和网贷四十，私人四十八，但是他收入多少他收入一年才八万，收支差距太大了。月还款额三四万，但是一个月收入只有六七千，除去必要开支，每个月可用来还款的钱只有四千。所以照这样下去，债务只会越还越多。最后崩盘。为什么要让每一位学员去填写财务清算表呢？你需要把你的。详细的财务数据统计出来，根据财务数据和现金流的状况来规划最好的解决方案。那么像这种情况的负债我们该如何解决呢？这就要看个人的条件，不同的人条条件差异极大。比如说有的人名下有资产，那么资产变现、资产融资都是突破口，只要有了现金流，后面的问题就会迎刃而解。那名下如果没有资产怎么办呢？那就需要去找一个突破口，卡上的、资产上的、收入上的，如果这些都没有，那么移花接木也行。反正你要先把这个现金流的问题先解决，现金流盘活不起来，负债别想解决。对于上个视频讲的一个十万、二十万的小额负债的人来说，最应该反思的是自己的金钱观、价值观。而对于本视频的这类型负债，更重要的问题是一个人的能能力危机，就是跨过自己的能力范畴去接触到一些自己驾驭不了的东西。所以说信贷在这里就扮演了一个恶性杠杆的作用。

那么第三类人就是百万以上的高额负债人群。这些人基本上都是有条件、有能力的，但是能力比较偏科。比如说对金融一窍不通，你看这个人信用卡三十五，网贷却四十七，其他的九十八，一共欠了一百八。问题在于他有公司呀、他有房产呀，他有这么好的条件、这么好的资质、有这么好的条件，他不会用，还要去借民间的、高息的，还有网贷的高息的，这就是有条件不会利用，浪费了。资质是小事，大问题是利息的问题。一个月赚的钱呢大部分都补贴到网贷和民间贷的利息上了，老板赚钱容易吗？老板比上班的赚钱都难。所以说大额负债的一大问题就是专业性的问题。对于融资性现金流从来没有规划，缺钱了捞着信用卡是信用卡，捞着网贷就是网贷，找亲人、朋友借钱也借了，利息也掏了，情也成了，最后还款的时候拖拖拉拉，双方都不开心。你要知道，对于信贷资质来说，一比一百万和十比十万，他们都是一百万。但是这两者是有本质差距的，不仅仅是利息上的差别、债务管理上的差别，更多的是资质上的差别。前两天线上课我讲过，一张十万的卡和十张一万的卡都是十万，但是他们背后的授信口却相差数倍。对。这是资质的问题。单笔到一百万的借款，后面的资质还可以继续去一百五、二百、二百五、三百。但是网贷、民间贷各种掺杂起来加起来的一百万资质已经封顶了，这个问题你考虑过没有？而除了对金融规则的掌握，更多的是风险管理。我们大多数人最不擅长的就是风险管理，没有资产壁垒、没有财务防火墙，对于很多小老板来说，最大的问题不是赚多少钱，而是如何能把赚的钱留下来，如何能保卫财富，这才是核心问题。赚钱的人多了，去了，做生意的哪个不赚钱？但是实现真正意义上的赚钱的有几个呢？大多都是进进出出，赚赚赔赔，一直在原地徘徊，这才是财务问题的核心。做不好风险管理。你时时刻刻都面临负债危机，能负债个一两百万的人都是有能力的，欠这百十来万问题不大，可能现金流缓过来，来之后呢一年半载就能还清这些负债。但是如果财务架构不能彻底的改变，你就是再赚钱也没钱。

 

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