很多人对征信不太了解。所以本期呢我们就来讲讲征信上的一些基础的基本常识和风险要点。这份征信呢是我们的一个本地学员的，经过他的同意之后呢，我用他这份征信作为一个模板来和大家去简单的讲解。简单看一下这份征信有五十二页，并且百分之八十都是网贷和小额借贷。所以基本断定这是一份烂征信。事实上他的财务和他的征信一样烂，也是处在一个入不敷出的现状当中。那么我们先来看。看一下征信怎么看。首先你需要会找重点，征信上有几个重点。第一个，重点居住信息和职业信息，这两项是很重要的基本信息可以说没有这两项信息你就申请不下来借款。然后你看他这个居住和工作信息录入都满五条了，最多也就是五条。这反映一个情况就是工作和住址的不稳定性变更频繁，这是判定一个人信用好坏的关键。你记住信用的表现形式是借贷，但是本质是偿还能力，居住和工作就代表着你的偿还能力。工作平台。他变动的偿还能力一定是不稳定的。所以说工作住址信息变更越频繁，信用评级越低，半年内有工作变动的和两年内大于等于两次工作变动的，视为高风险审慎授信。你看这后面的时间短期高频更新，不过像他这个工作信息还好，最近三条工作信息都是同一个公司，像有的人跨度非常大。每次工作变更不仅公司名称不一样，就连行业都变了，这个跨度太大了，这样不行。然后第二个是配偶信息，这个是在。在居住信息前面显示的，很多人很乐意把结婚证出示给银行。站在我的角度上来看，不建议因为数据关联的越多，存在风险越大，并且两个人的数据一旦关联，一加一小于二，你能明白什么意思吗？接下来第三个。
很多信贷审批对征信查询都有一定的要求。比如说最近三个月不能有查询记录，最近一个月不能有申请记录等等。总的来说你不申请信贷就不要查询登记。如果要申请，一定要规划好，怎么申请，申请哪个最好一步到位，不要申请了，这个不满意又去申请。另外一个一个月，你能申请个几次，连续两个月半年内你的信用都废了。然后第四个信贷交易明细部分看几个点，第一，信贷类型，第二个逾期信息，第三个授信额度信贷类型呢。这是什么类型的贷款？像他这份征信呢，大部分都是网贷消费金融小额借贷，而信用卡占比是非常少的。大额银行现在没有，这是很差的类型。那正常情况下怎样算优质呢？有两三张，三四张信用卡，每张额度在两万以上，五万到十万以上的样子，甚至十万以上，这是最好的。然后呢，其他信用贷是大额的十五万以上，这算优质。所以你征信上呢不能有很多小额借贷，很多非银行借贷，这都不行，会把你的征信搞得一文不值。然后是逾期信息。之前我们讲过连三累六，一般逾期一次，两次逾期周期小于一个月的，逾期时间超过半年的，基本都没有什么影响，属于正常。但是如果你最近三个月内有逾期，特别是本月有逾期，不要尝试任何的信贷申请，还有超过一个月的预期，也算是比较严重的。所以呢如果你预期稍微严重一点，信贷申请这一块难度会大大提升。然后是授信额度，刚才讲了不能有小额的借贷。你看这一千两千三千五千的，这些都是大劲说。说不好听的，你找一个朋友借也比这个强，着急的话找朋友借。然后征信呢好好养一养，把条件成熟了去借一笔大的，这样不就行了吗？然后最后一个部分查询明细，这个我们一定得会看在征信上唯一能预判信用风险的地方就是查询明细。
在征信上唯一能预判信用风险的地方就是查询明细，查询明细当中的贷后管理。像逾期或者是网贷、小贷过多，或者工作不稳定等等，这些是已经存在的风险。但是查询明细中的贷后管理能帮助我们提前预判风险。你看这事上面所显示的，民生的代号管理从一九年七月份到二十一年五月份，二十一个月九次，代号管理差不多两个多月一次代号管理。正常来讲代号管理的频率是半年的，一年一次。而这么频繁的贷后管理呢只有两个原因，要么是频繁的申请提额，或者是本行的信贷风险过高，而民生的提额呢是不查代扣的，所以说它的民生卡也是退卡一张了。而后续呢也没有价值，再用了五年内这个银行也没有申请的必要性了。所以呢如果你的信用卡过多，或者说信用卡用得不好，可以打一份征信来看，通过贷后管理呢来判定这张。他有没有留下的价值，以及你在哪些银行信用风险过高，然后及时去优化预防系统性金融风险的发生。像我们手里过的征信多了一份征信报告，往这一放有什么问题，该怎么除比我们都非常清楚你能不能融来资、能融多少钱，该从哪里下手，在这个征信上我们都能看出来。所以说征信是非常重要的，特别是要打造融资性现金流的人更应该重视。
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