风险保额与保额的区别（风险保额限制）

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一篇文章讲清楚。

万能账户的风险保费，一直是客户比较懵，从业者也不一定都清楚的地方。

风险保额与保额的区别（风险保额限制）

今天用一篇文章来聊下这个问题，顺便看下华夏、瑞泰、长城这几款万能账户产品风险保费的异同。

开始之前还是要明确，风险保费其实并没有多少钱，我们关注这个只是为了考量一款万能账户，适不适合长期终身持有。

风险保额与保额的区别（风险保额限制）

风险保费是怎么产生的？

万能账户从类型上来说，分为两种：寿险型和年金型。

怎么分辨？一般从产品名称就能看出来。

风险保额与保额的区别（风险保额限制）

终身寿险型万能账户

风险保额与保额的区别（风险保额限制）

年金型万能账户

这两种万能账户在领取上，年金型一般每年有20%的领取额度限制，而寿险型没有这个限制。

在身故保障上，年金型没有身故杠杠，而寿险型根据年龄段的不同，会有1.2-1.6不同倍数的身故杠杠。

比如30岁的张三，账户价值有100万，身故情况下，保险公司应该赔付的身故保险金就是160万。

中间差的60万就叫做风险保额，保险公司因为要承担这个风险而收取风险保费。

风险保额与保额的区别（风险保额限制）

风险保费的计算

风险保费的多少，跟年龄、性别和风险保额有关。

风险保额与保额的区别（风险保额限制）

其中年龄、性别决定的风险保费费率，一般在万能险合同的最后附表。

风险保额与保额的区别（风险保额限制）

根据风险保额和费率就能计算出风险保费，公式为。

年风险保费=年风险费率*风险保额。

各个公司在风险费率上基本是差不多的，主要差别在风险保额规定的不同。

风险保额与保额的区别（风险保额限制）

瑞泰、华夏和长城的风险保额

瑞泰风险保费

风险保额与保额的区别（风险保额限制）

风险保额=身故保险金 – 账户价值。

来看看瑞泰的身故保险金，等于基本保额*倍数。

风险保额与保额的区别（风险保额限制）

风险保额与保额的区别（风险保额限制）

再看基本保额的规定。

风险保额与保额的区别（风险保额限制）

基本保险金额=账户价值。

总计下就是：

风险保费=风险保额*费率

风险保额=身故保险金-账户价值

身故保险金=基本保额*倍数

基本保额=账户价值

所以最终风险保费=[（账户价值*倍数）-账户价值 ]*费率

简化一下，咱们不看费率，只看风险保额。

0-17岁：风险保额=（账户价值*100%）-账户价值
18-40岁：风险保额=（账户价值*160%）-账户价值
41-60岁：风险保额=（账户价值*140%）-账户价值
61周岁及以上：风险保额=（账户价值*120%）-账户价值

所以瑞泰万能账户的风险保费，未成年人为0。

成年人永远不为0，我们来试着算一下30岁、50岁、70岁男性的年风险保费，账户价值设定100万。

风险保额与保额的区别（风险保额限制）

30岁男性年风险保费=（1.6*100-100万）*0.56/1000=336/年。

50岁男性年风险保费=（1.4*100-100万）*2.97/1000=1188/年。

70岁男性年风险保费=（1.2*100-100万）*19.25/1000=3850/年。

70岁再往上，风险保费慢慢就会变比较高了，这也正是瑞泰万能账户不适合终身持有的原因。

所以建议是以孩子或女性为被保险人，女性的身故风险保费基本上要比男性少一半。

华夏风险保费

华夏身故保险金的规则，与瑞泰略有不同。

风险保额与保额的区别（风险保额限制）

风险保额与保额的区别（风险保额限制）

身故保险金=有效保额（瑞泰为基本保额*倍数）

有效保额=max（账户价值，基本保额*系数）

基本保额=趸交/转入/追加的保费-领取

这里的基本保额是不计算万能账户复利结息的，类似看作“本金”，而账户价值包括“本金”+复利结息。

最终可以得出：华夏的风险保额=max（账户价值，基本保险金额*给付系数）-账户价值

只要账户价值不低于基本保额*系数，那风险保额就为0，风险保费也为0。

随着账户价值的复利增长，在某个时间点，是肯定会超过“本金”的1.6/1.4/1.2倍的，所以这时候风险保费就为0。

所以：华夏的万能账户，只有前期有风险保费，当账户价值不断复利增长，后期风险保费为0，可以终身持有。

长城的风险保费

长城金麒麟万能账户风险保费，特别之处在于可以支持双被保险人，那也就会带来两个人的风险保费。

风险保额与保额的区别（风险保额限制）

这么一大段其实很简单，就是一个被保人，那就算一个风险保费，两个人就算两个。

万能账户本身的风险保费并不多，尤其是年轻时，一年几十几百块钱，我们不用纠结具体数字。

只看长城的风险保费，是跟瑞泰一样后期越来越高，还是跟华夏一样后期为0，就可以了。

风险保额与保额的区别（风险保额限制）

来看长城的身故保险金规定。

风险保额与保额的区别（风险保额限制）

身故保险金=有效保险金额。

风险保额与保额的区别（风险保额限制）

有效保额=max（账户价值，基本保额*比例）

基本保额=趸交/转入/追加的保费-领取

风险保额与保额的区别（风险保额限制）

最终得出长城万能账户的风险保额=max（账户价值，基本保额*比例）-账户价值

与华夏的规则一样，所以风险保额在某一时间点也为0，继而风险保费为0。

所以，长城的万能账户可以终身持有。

风险保额与保额的区别（风险保额限制）

最后总结

到这里，不知道大家对风险保费，有没有了解的更清楚了呢？

（1）风险保费只存在于寿险型万能账户，年金型不存在。

（2）年轻时风险保费都很低，不用管。后期时各个公司万能账户的规则不同，有的越来越高不适合终身持有（瑞泰），有的后期风险保费为0，可以终身持有（华夏和长城）。

不管风险保费如何，其实都不太影响一款万能账户是否值得入手，比如瑞泰万能账户，依然是非常优秀的产品。

好了，就酱！

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